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【央视新闻客户端】
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本报记者彭妍
8月1日 ，《个人贷款业务明示综合融资成本规定》正式落地实施。按照监管部门要求，各家银行开始陆续对外公示个人贷款综合融资成本上限 。
从目前已披露的各家银行贷款利率看，各类银行贷款的上限标准分化明显 ，以个人消费贷款为例 ，国有大行的个人消费贷款年化利率上限为6%至12%，多家全国性股份制银行的个人消费贷款利率上限为12%至24% 。
受访专家表示 ，各家银行公示的个人贷款综合融资成本上限呈现出的差异化特征 ，是银行资金成本 、客群结构以及风险把控能力共同作用的结果，也将重塑零售信贷市场格局。
个贷成本上限分化
从各家银行披露的个人贷款综合融资成本上限来看 ，不同银行的个贷利率上限标准差别较大 。
国有大行方面 ，工商银行 、农业银行、中国银行 、建设银行新发放的个人贷款利息年化上限保持一致 。个人消费贷款（不含信用卡贷款，下同） 、个人经营贷款年化利率上限均为6%；个人住房按揭贷款五年期（含）以下年化利率上限为1年期LPR+0.5% ，五年期以上年化利率上限为5年期以上LPR+0.5%。与此同时 ，交通银行、邮储银行的个人住房按揭贷款利率上限与上述四家大行持平，但两家银行个人消费贷款 、个人经营贷款年化利率上限均设定为12%。
全国性股份制银行方面 ，招商银行 、中信银行、兴业银行、平安银行 、渤海银行等多家银行设置的利率则高低互现 。具体来看：这些银行的个人消费贷款年化利率上限为12%至24%不等 ，其中，招商银行 、中信银行、兴业银行等银行的个人消费贷款年化利率上限为12%，平安银行为18.5% ，渤海银行为24% 。
苏商银行特约研究员薛洪言对《证券日报》记者表示 ，不同类型银行利率上限差距较大，根源在于负债成本 、客户结构与业务模式的根本差异。工农中建四家国有大行活期存款占比高 、资金成本低 ，主要服务高信用等级客群 ，风险成本低，有能力锚定更低的利率上限 。而交通银行、邮储银行及几家股份行的下沉客群占比更高 ，需要更大的定价空间来覆盖风险 ，因此这种分层实质上是“一行一策 ”的市场化定价结果 。
重塑零售信贷
本轮银行个人贷款综合融资成本上限分化，正在重塑个人信贷行业竞争格局 ，对银行零售信贷布局产生深远的变革影响。
南开大学金融学教授田利辉对《证券日报》记者表示 ，国有大行凭借资金成本优势持续抢占优质信贷市场 。股份行 、城商行应摒弃低价竞争，强化风险定价能力 ，自营业务精准筛选客户 ，合作业务搭建风险共担机制，不再单纯充当资金批发商 。
薛洪言分析，综合融资成本强制明示制度叠加分层利率上限 ，实现了信贷成本的全面显性化 ，彻底压缩了助贷等合作机构层层加码收费的操作空间。这一规则变革，倒逼行业告别“低名义利率+高额附加服务费 ”的粗放获客模式 ，摒弃依靠隐藏收费补贴获客成本的畸形竞争方式 ，推动金融机构回归风控提质 、服务升级的核心赛道 。
在他看来，综合融资成本上限分化还将加速信贷行业整体洗牌 。随着合作类贷款所有收费项目强制公开明示 ，助贷平台的分润空间完全透明 ，以往拆分利率、变相加价的违规操作彻底难以为继。同时，国有大行低利率上限形成的市场价格锚点 ，也倒逼中小银行放弃同质化竞争 ，主动向长尾客群 、细分场景下沉 。未来个人信贷行业的核心竞争，将不再是单一的资金价格比拼 ，而是机构差异化风控能力 、场景适配能力、服务便捷度的综合实力较量 。
针对普通借款人如何适配新规 、理性借贷 ，田利辉给出三点建议：一是主动询价 、货比三家，受银行利率分层定价影响，同一借款人在不同机构的贷款报价差异明显 ，避免因疏于对比承担不必要的高额融资成本。二是聚焦综合融资成本 ，而非单一名义利率，签约前务必核实年化综合融资成本是否囊括所有服务费、手续费等附加费用 ，杜绝“低息高费”的变相加价陷阱。三是重视维护个人征信 ，在透明化定价体系下，个人信用是核心资产 ，征信良好可争取最优贷款利率 。
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